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Por qué ahorrar e invertir no es suficiente

Ahorrar e invertir son dos hábitos muy positivos. Si los practicas, probablemente no tengas problemas de dinero en tu vida. Desarrollarás lo que podemos llamar Tranquilidad Financiera (TF). Sin embargo, si eres más ambicioso, ahorrar e invertir no es suficiente.

Si estás leyendo este blog, probablemente te interesan las finanzas personales. Así que doy por hecho que ya estás haciendo muchas cosas positivas. No obstante, si tienes objetivos concretos, debes trazar un plan para conseguirlos.

Qué conseguirás ahorrando e invirtiendo

Cuando uno se empieza a interesar por las finanzas personales, lo primero que hace es analizar sus gastos. Ahí se da cuenta de que probablemente está gastando más de lo necesario. Así que el siguiente paso es reducir gastos y hacer un presupuesto, más o menos detallado, para saber cuánto dinero va a ingresar y gastar cada mes.

La diferencia es lo que se empieza a ahorrar. Y una vez nos damos cuenta de los beneficios del ahorro, dejamos de pensar en que los ahorros es lo que queda después de los gastos. Empezamos a ver que los ahorros pueden ser la prioridad, y los gastos se pueden planificar en base al dinero que queremos ahorrar. Es el principio de pagarse a uno mismo primero. Ahorras antes que gastas. Y empiezas a aumentar tu tranquilidad financiera (TF).

Cuando ves que los ahorros empiezan a acumularse, te das cuenta de que puedes empezar a invertir. Acumular dinero en el banco no da ningún tipo de rendimiento. Así que te informas un poco, decides dónde poner el dinero (si no tienes ni idea, en este artículo te explico cómo construir una cartera todoterreno) y lo haces. A medio y largo plazo tus inversiones probablemente van a ir a mejor.

Todo esto te permitirá no tener problemas de dinero, logrando la tranquilidad financiera (TF). Veamos por qué:

  • Te pagas a ti mismo primero: ahorras dinero cada mes
  • Planificas gastos con lo cual hay pocos gastos innecesarios
  • Al evitar gastos innecesarios, evitas créditos al consumo
  • Inviertes la mayor parte de tus ahorros, con lo que éstos crecen por sí solos

Sin embargo, si estás buscando algo más, esto puede no ser suficiente. Si lo que quieres es la independencia financiera (IF) para vivir la vida de la forma que tú quieras, necesitas algo más. Siento decírtelo, pero si quieres dejar de trabajar en 10 o 15 años, probablemente no lo consigas con tu trabajo actual.

No te lo tomes mal, simplemente debes ser realista y llevar a cabo los cambios necesarios. Si estás ahorrando 1.000 euros al mes, una cantidad que está muy bien, probablemente no vas a conseguir la libertad financiera en 10 o 15 años.

ahorrar 1000 euros al mes

1.000 euros ahorrados cada mes durante 15 años con un 5% de retorno por encima de la inflación (un objetivo muy ambicioso y que ignora el riesgo de problemas en los mercados financieros) se convertirían en 260.000 euros. Una buena cantidad, pero insuficiente para conseguir la IF y llevar una vida cómoda.

El tercer elemento: ganar más dinero

La clave para conseguir nuestros objetivos es ahorrar más dinero. Y para ahorrar más dinero hace falta ganar más dinero. Es así de simple y al mismo tiempo así de complicado. Si aún estás pensando que hay otra opción, déjame que te diga por qué no.

La primera objeción que tiene alguna gente es decir que no hace falta ganar más si puedes ahorrar más. Pero obviamente hay un punto a partir del cual eso ya no es posible. En el caso extremo de que ahorres el 100% de tu salario, ése sería el máximo posible. Como ves, hay un límite ahí.

El otro argumento es decir que se pueden conseguir rentabilidades mucho más altas que ese 5% por encima de la inflación (que sería un 7-8% nominal). Acto seguido te enseñan el grafico del S&P500 en el periodo 2009-2019, con rendimientos anuales del 15%. Francamente eso sería como usar el grafico del oro en los años 70 o el Nikkei japonés en los años 80, y decir que rendimientos del 20% anuales son posibles.

No sabemos lo que va a ocurrir en el futuro. Pero sí sabemos lo que puede ocurrir. Apostar por una cosa y rezar para que sea la mejor inversión de la década es como ir al casino. Se debe invertir de forma agresiva, pero sólida al mismo tiempo. Ignorar el riesgo es estar expuesto a que un crash bursátil haga perderte la mitad de tu patrimonio un mes antes de lograr tus objetivos.

Por este motivo, no bases tu estrategia en que conseguirás rendimientos altos sí o sí. Si tienes suerte y ocurre, mejor. Pero recuerda que no tiene por qué ocurrir. A fin de cuentas, las bolsas europeas han dado menos rentabilidad que la inflación a lo largo de los últimos 20 años.

Conclusión

Si ya te he convencido, ya sabes lo que tienes que hacer. Sigue con tus buenos hábitos de ahorrar e invertir. Y céntrate en aumentar tus ingresos.

No pierdas demasiado tiempo analizando inversiones, como acciones sueltas. Es un mal uso de tu tiempo. Hazlo solamente si es algo que te apasiona, como un hobby. Pero sé consciente de que hacerlo probablemente no sirva de nada, más allá que para aprender cómo funcionan ciertas empresas. Francamente, creo que es mejor dedicarle tiempo a entender la economía y los mercados financieros en general.

Si quieres acercarte a la independencia financiera, debes ganar más dinero. La forma más rápida de conseguirlo es pedir una subida salarial en tu empresa. A largo plazo, deberás hacer otras cosas.

Éstas son algunas de las cosas que puedes hacer. Como puedes ver, muchas de ellas están relacionadas:

  • Adquirir nuevas habilidades
  • Aprender idiomas
  • Buscar un ascenso
  • Cambiar de empresa
  • Irte a otro país
  • Montar un proyecto a tiempo parcial (por ejemplo, la inversión inmobiliaria de forma muy activa, pues la definiría antes como un proyecto que como analizar inversiones)
  • Emprender

Como ves, conseguir la independencia financiera puede ser un proyecto increíble. Ahorrar e invertir está muy bien. Pero debes ir más alla. La persona en la que te puedes convertir en el proceso puede ser incluso más valioso que la independencia financiera.

Publicado en Finanzas personales

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