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Ahorrar e invertir en Reino Unido – Qué es una ISA

Las ISA son una de las herramientas más útiles para ahorrar e invertir en Reino Unido, ya que nos permiten hacerlo sin pagar impuestos. En este artículo analizamos este magnífico instrumento.

Contenido

Qué son las cuentas ISA

Las ISA son cuentas que nos permiten ahorrar e invertir en Reino Unido sin tener que pagar ningún tipo de impuesto en el futuro. ISA son las siglas para Individual Savings Account (cuenta de ahorros individual), y las hay de varios tipos.

La idea es que todo beneficio o renta que generemos con nuestras cuentas ISAs está libre de impuestos. Para siempre. Y eso es válido tanto si cobramos intereses o dividendos, como si conseguimos plusvalías. E independientemente de nuestro nivel de ingresos o patrimonio. Todo lo que venga de allí es tax-free.

londres tamesis

Eso hace que, dejando de lado los planes de pensiones, que también pueden ser favorables desde el punto de vista fiscal pero que hacen que nuestro dinero sea inaccesible hasta que nos jubilemos, las ISA sean la mejor herramienta para ahorrar e invertir nuestro dinero si vivimos en Reino Unido.

Cómo funcionan

Las cuentas ISA funcionan como cualquier otra cuenta de ahorros o de inversión. La mayoría de bancos y entidades financieras del Reino Unido las ofrecen, por lo que es sencillo encontrar la que más nos convenga. Además, hay páginas web que se dedican a monitorizar y comparas las mejores ISAs del mercado. Una buena fuente de comparativas es Money Saving Expert.

Debido a las ventajas fiscales que nos ofrecen, el importe que podemos poner en cuentas ISA está limitado a £20.000 libras anuales (unos 23.000€) por persona. Podemos tener cuentas ISA de distintos tipos, pero el importe total que podemos invertir seguirá limitado a las mismas £20.000 anuales.

Cabe remarcar que esa cantidad es considerable para personas con rentas medias y bajas en Reino Unido, por lo que es un verdadero incentivo para que éstas ahorren e inviertan. De hecho, podemos decir que la práctica totalidad de sus ahorros puede estar invertida de forma que nunca tenga que pagar impuestos.

Y un aspecto muy positivo a tener en cuenta, es que el dinero se puede retirar en cualquier momento. Por lo que la liquidez nunca será un problema.

Tipos de ISA

Hay un total de 6 tipos de cuentas ISA distintas:

1) Cash ISA

Las Cash ISA son las cuentas más sencillas de todas. Básicamente es una cuenta de ahorros en la que no tendremos que pagar impuestos por los intereses que cobremos. Así de sencillo.

La cantidad máxima anual que podemos invertir, o más bien ahorrar, en una Cash ISA en Reino Unido es de £20.000, siempre y cuando no hayamos invertido nada en otras cuentas ISA ese año. Recuerda que ese límite aplica a todas las aportaciones que hagamos a lo largo del año.

El punto débil de las Cash ISA es que los tipos de interés actuales son muy bajos, por lo que el rendimiento que conseguiremos será pírrico.

Además, lo más probable es que no nos ahorremos nada en impuestos. Esto se debe a que, con cuentas de ahorro tradicionales (no ISA), cualquier persona con un salario inferior a £50.000 anuales puede recibir £1.000 de intereses al año sin tener que pagar impuestos. Y aquellos que ganen entre £50.000 y £150.000 pueden recibir £500 en intereses sin tributar.

Como te puedes imaginar, difícilmente vamos a cobrar intereses por encima de esas cantidades con los tipos de interés tan bajos que tenemos.

2) Stocks & Shares ISA

Las Stocks & Shares ISA son las cuentas más interesantes para ahorrar e invertir a largo plazo en el Reino Unido. Funcionan como cualquier cuenta de inversión, y la mayoría de entidades financieras las ofrecen.

Nos permiten invertir en todo tipo de activos financieros: acciones, bonos, fondos de inversión, fondos ETF, ETFs de metales preciosos, etc.

A la hora de elegir la mejor Stocks & Shares ISA para nosotros es importante fijarnos en los activos disponibles para invertir y las comisiones que vamos a pagar. Las cuentas con comisiones más bajas suelen tener menos opciones entre las que elegir. Aquellas con mayor variedad suelen tener comisiones algo más altas, pero siempre moderadas.

canary wharf

Con una Stocks & Shares ISA vamos a ser capaces de cobrar intereses, dividendos y plusvalías sin tener que pagar ningún tipo de impuesto. Nunca. Por lo que podremos invertir aún más para el largo plazo. Aunque recuerda que el dinero está siempre disponible, si deseas retirarlo.

3) Help to Buy ISA

La Help to Buy ISA (ayuda para comprar) es un tipo de ISA que ya no está disponible para nuevas aperturas.  Sin embargo, aquellos que tengan una pueden seguir usándola y haciendo contribuciones.

Fue introducida hace unos años para ayudar a la gente a adquirir una vivienda. Nos permite ingresar £200 todos los meses y, en el momento en el que compremos un inmueble, el gobierno nos pagará un bonus del 25% de todo el dinero que tengamos ahí, incluyendo los intereses que hayamos cobrado.

El bonus máximo a cobrar es de £3.000, lo cual significa que, si nuestro balance en una Help to Buy ISA es superior a £12.000, ya no generaremos bonus adicional.

Las condiciones para cobrar ese bonus es que se trate nuestra primera vivienda en propiedad, que la compremos para vivir nosotros allí (al menos al principio), que financiemos parte de la compra con una hipoteca y que no supere un precio máximo. En Londres el precio máximo será de £450.000. Fuera de la capital, de £250.000.

Cabe destacar que, si bien las aportaciones anuales máximas a una Help to Buy ISA son de £2.400 (£200 mensuales), este importe se tendrá en cuenta a la hora de calcular nuestras aportaciones totales a cuentas ISA, que no pueden superar las £20.000 anuales.

4) Lifetime ISA

Cuando la Help to Buy ISA desapareció para nuevos clientes, se introdujo la Lifetime ISA. De hecho, podemos decir que la Lifetime ISA es incluso mejor. Su intención es ayudar con la compra de una vivienda o para la jubilación.

La Lifetime ISA nos permite ahorrar un máximo de £4.000 anuales en ella (el límite es anual, y no mensual) y, en el momento de hacer el ingreso, el gobierno nos dará un bonus del 25%. Esto significa que cada año podemos recibir £1.000 de bonus del gobierno, hasta que cumplamos los 50 años de edad.

Como puedes ver, para aquellos que vayan a comprar una vivienda en pareja, el bonus total puede ser muy útil.

El dinero de la Lifetime ISA se puede usar para la compra de nuestra primera vivienda, o lo podemos retirar sin problemas si tenemos más de 60 años. Si es para comprar vivienda, ésta debe ser para vivir nosotros en ella (al menos al principio), financiar parte de la compra con hipoteca, y el precio no puede ser superior a las £450.000, independientemente de dónde esté situado el inmueble.

inmueble londres

Si queremos retirar el dinero antes de hora (sin comprar vivienda o llegar a los 60 años), eso se puede hacer en cualquier momento. Sin embargo, debido a que cobramos un bonus del gobierno en el pasado, vamos a tener que pagar una penalización del 20% del importe retirado.

Por cierto, si quieres comprar una vivienda y usar el bonus de la Lifetime ISA, es importante que sepas que la cuenta debe haber estado abierta durante al menos 12 meses antes de la transacción. Eso se hace para evitar que la gente abra la cuenta, cobre el bonus, e inmediatamente después compre una vivienda.

5) Innovative Finance ISA

Este tipo de ISA fue introducida recientemente. Está pensada para que invirtamos nuestro dinero en préstamos P2P, y no tengamos que pagar impuestos por los intereses recibidos.

Podemos contribuir un máximo de £20.000 anuales en este tipo de cuenta ISA, si no hemos aportado nada a otras ISAs.

6) Junior ISA (para nuestros hijos)

El último tipo de ISA es la que se puede abrir para los hijos. Cabe decir que, debido a que van a nombre de nuestro hijo o hija, las contribuciones que hagamos no forman parte de nuestro límite anual.

Para poder llevar a cabo contribuciones a una Junior ISA, tanto nosotros como nuestros hijos debemos residir en el Reino Unido, y los hijos deben ser menores de edad.

El importe máximo que podemos contribuir es de £9.000 anuales por hijo. Y el dinero de una Junior ISA se puede invertir en activos financieros, incluyendo fondos y ETFs, o a tipo fijo, con intereses superiores a lo habitual.

En el momento en el que cumplan 18 años, el dinero podrá ser retirado por parte de nuestros hijos sin tener que pagar ningún tipo de impuesto.

Reglas e información útil

Veamos algunas cuestiones importantes que debemos tener en cuenta a la hora de aprovechar este tipo de cuenta tan útil para ahorrar e invertir en Reino Unido:

Solamente una cuenta de cada tipo

Ya hemos visto que existen 5 tipos de cuentas ISA distintas, si ignoramos las Junior ISA. Está permitido tener varias cuentas ISA al mismo tiempo. Sin embargo, no podemos tener más de una cuenta ISA del mismo tipo.

Esto significa que podemos tener una Stocks & Shares ISA, una Lifetime ISA y una Cash ISA, pero no podemos tener dos Stocks & Shares ISA al mismo tiempo.

Podemos transferir dinero entre ISAs

El dinero se puede mover libremente entre nuestras cuentas ISA. Por ejemplo, si deseamos transferir nuestros fondos de una Cash ISA a una Stocks & Shares ISA, no hay ningún problema. O si deseamos mover nuestro dinero de una Stocks & Shares ISA a otra Stocks & Shares ISA (cerrando la primera, ya que no podemos tener ambas).

Hay dos excepciones que debemos tener presentes: las aportaciones a una Help to Buy ISA están limitadas a £200 mensuales, y las aportaciones a una Lifetime ISA a £4.000 anuales. Estos límites siguen siendo válidos a la hora de transferir dinero entre nuestras cuentas ISA.

billetes libra esterlina

En la mayoría de casos, cuando queramos transferir dinero de una ISA a otra, deberemos pedir a nuestro nuevo banco que hagan las gestiones necesarias para mover ese dinero.

Aportaciones máximas anuales

Como hemos discutido a lo largo de este artículo, las aportaciones máximas que podemos hacer en total a cuentas ISA son de £20.000 por año fiscal. El límite concreto para cuentas Help to Buy ISA o Lifetime ISA es inferior, de £200 mensuales y £4.000 anuales, respectivamente.

La excepción son las cuentas Junior ISA para nuestros hijos. Éstas tienen un límite de £9.000 anuales.

Calendario fiscal

Por último, vale la pena recordar que los límites de las aportaciones anuales se definen por año fiscal. El año fiscal británico va de abril a marzo. Esto significa que podemos invertir £20.000 en marzo, y otras £20.000 en abril, porque ya se considera otro año fiscal.

Vale la pena aprovechar las contribuciones máximas que podemos llevar a cabo, puesto que no es posible mover lo que no hayamos aprovechado de un año al siguiente.

Conclusión

Como has podido ver, las cuentas ISA son una herramienta absolutamente genial para ahorrar e invertir dinero si vives en el Reino Unido.

Si deseas comprar una vivienda, te pueden ayudar un poco en el proceso. Y la cantidad de dinero que puedes poner cada año es bastante considerable, por lo que son una forma ideal de invertir a largo plazo sin tener que preocuparte de tener que pagar altos impuestos por plusvalías en el futuro.

Si no vives en Reino Unido, espero que el artículo te haya resultado igualmente útil a nivel informativo. Ciertamente las cuentas ISA representan un incentivo muy poderoso para incentivar a las clases medias y bajas a ahorrar e invertir. Y sería genial ver cómo países como España empiezan a incentivar más el ahorro.

Te dejo el enlace oficial sobre las cuentas ISA del gobierno británico:
Individual Savings Accounts (ISAs)

Y si quieres leer una comparativa fiscal entre España y Reino Unido, echa un vistazo al siguiente artículo:
Comparativa de impuestos entre España y Reino Unido

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Publicado en Impuestos

4 comentarios

  1. Muy buenas Nacho,

    En primer lugar, muchísimas gracias por el artículo. Muy detallado y super útil (como siempre). Nos viene especialmente bien porque ya sabes que en un par de meses empezaremos nuestra vida por allí y esta es una de las cosas que queremos averiguar (expresión cordobesa) cuanto antes.

    Tengo unas cuantas preguntas que no sé si podrás/querrás responderme.

    1. Las cuentas ISA de inversión las entiendo como una cuenta broker. Es decir, yo puedo abrir una ISA con cualquier provider pero no tengo por qué tener una cuenta bancaria con ellos…no? Imagino que tendrás un IBAN o algo así para poder enviar el dinero y luego hacer las compras dentro de la plataforma. Como si fuera IB por ejemplo…es así?

    2. Entiendo que no existen ISAs conjuntas no?

    3. En el link que adjuntas he leído esto: «You’re allowed to make £12,300 of gains this tax year (2020/21 – it will be frozen at this rate until 2026) tax-free outside an ISA. So you would ONLY gain using a stocks & shares ISA in a year where you were making total gains over £12,300.»… En las £12,300 se incluye el salario…verdad? Sonaba demasiado bueno para ser verdad si no se incluyera el salario jejeje.

    4. En la Lifetime ISA…imagina que te tiras 5 años aportando y te compras la casa…puedes seguir aportando después para tu jubilación? Entiendo que sí, pero por confirmar.

    Creo que eso es todo por ahora, si me acuerdo de más, las pondré por aquí. Además de interesarnos a nosotros, puede ser útil para otros lectores.

    Reiterarte nuestros agradecimientos y cualquier consejo para unos novatos en una ciudad como Londres (zonas para vivir, cosas a tener en cuenta, papeleos…) es más que bienvenido.

    Un abrazo!!

    • Hola,
      Te respondo a las preguntas:
      1 – Eso es exactamente asi. No hace falta tener una cuenta bancaria con ese proveedor. Puedes hacer transferencias desde cualquier cuenta bancaria.
      2 – Las ISAs van a nombre individual. Realmente la ventaja de eso es que, para dos personas, el límite anual es de 40.000 libras.
      3 – No incluye el salario. Realmente puedes tener 12.300 libras de plusvalías cada año sin tener que pagar impuestos, independientemente de tu salario.
      4 – Sí, puedes seguir haciendo contribuciones. Pero me aseguraría de que puedes invertir ese dinero. Si es a tipo fijo, a largo plazo vas a perder mucho poder adquisitivo.
      Un abrazo y mucha suerte,
      Nacho

      • Buenas Nacho,

        ¡Muchas gracias por tus respuestas!

        Sigo teniendo más preguntas, perdona:

        3. Es decir, que además de las 20.000 libras de la ISA tienes otras 12.300 al año libres de impuestos…en estas 12.300 están incluidos los dividendos o son solo plusvalías?

        Muchas gracias por anticipado y un abrazo!

        • Hola, las £12300 son solamente para plusvalías. Aparte de eso tienes £2000 libres de impuestos por concepto de dividendos. Ambas cosas son independientes de si pones dinero en la ISA o no.
          Saludos y un abarazo,
          Nacho

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